Que faire de votre épargne si vos livrets sont pleins ?

Avez-vous atteint le plafond de vos livrets réglementés comme le livret A ou le livret de développement durable et solidaire (LDDS), et vous ne savez pas quoi faire de votre excédent d’épargne ? De nombreux supports d’épargne sont à votre disposition pour optimiser vos investissements.

Faut-il se tourner vers une assurance-vie ?

L’assurance-vie est un support d’épargne souple offrant plusieurs avantages fiscaux et successoraux. Elle permet d’allouer son capital entre différents fonds en euros et unités de compte (UC).

Flexibilité et diversité des investissements

Avec une assurance vie, il vous est possible de choisir parmi une large gamme d’actifs : fonds en euros sécurisés, actions, obligations, ou encore immobilier. Cela permet de diversifier vos placements et de réduire le risque global de votre portefeuille.

Avantages fiscaux

Les gains réalisés dans le cadre de l’assurance vie bénéficient d’une fiscalité avantageuse après 8 ans. Les revenus sont soumis à un prélèvement forfaitaire unique de 7,5 % au-delà d’un abattement annuel de 4 600 € pour une personne seule ou de 9 200 € pour un couple.

Faut-il investir via un plan d’épargne en actions (PEA) ?

Le Plan d’Épargne en Actions (PEA) offre une autre opportunité intéressante pour placer son épargne dans des actifs financiers tout en profitant d’avantages fiscaux.

Le PEA se compose d’un compte titres associé à un compte en espèces devant être alimenté uniquement par des espèces. Le plafond des versements est limité à 150 000 € pour un PEA classique et à 225 000 € pour un PEA-PME.

Un PEA donne accès à une large gamme de titres européens éligibles : actions, ETF (fonds indiciels cotés), OPCVM (fonds Invesco, etc.), qui permettent de profiter du potentiel de croissance à long terme des marchés boursiers. Attention toutefois, car ces investissements peuvent présenter un risque plus élevé comparativement aux livrets réglementés.

Optimiser son épargne avec le plan d’épargne retraite (PER)

Si vous envisagez de préparer sereinement votre retraite, le Plan d’Épargne Retraite (PER) pourrait être une solution adéquate.

Le PER permet de regrouper l’ensemble de vos dispositifs d’épargne retraite en un seul produit. Vous pouvez ainsi transférer vos anciens contrats Madelin, Perp, Article 83 vers le nouveau PER individuel. Ce dernier se compose de trois compartiments : un dédié aux versements volontaires, un autre aux transferts d’épargne salariale, et un troisième permettant de recevoir les sommes issues d’anciens contrats d’épargne retraite.

Les versements effectués sur un PER sont déductibles de votre revenu imposable, dans la limite d’un plafond fixé annuellement. À la sortie, les rentes viagères et les éventuels retraits en capital seront soumis à l’impôt sur le revenu.

Immobilier : un placement tangible pour diversifier votre patrimoine

L’immobilier est souvent considéré comme une valeur refuge. Il existe différentes manières d’investir dans ce secteur afin de diversifier vos placements.

Immobilier locatif direct

L’investissement en immobilier locatif consiste à acheter un bien immobilier pour ensuite le louer. Il peut générer des revenus réguliers et potentiellement augmenter en valeur au fil du temps. Toutefois, cela nécessite un capital de départ important et implique des frais de gestion et d’entretien.

Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI)

Une alternative à l’immobilier locatif direct consiste à investir dans les SCPI. Ces sociétés collectent des fonds auprès de particuliers pour acquérir et gérer un parc immobilier locatif. Elles distribuent ensuite les loyers perçus sous forme de dividendes. L’investissement en SCPI permet de diversifier votre exposition immobilière sans les contraintes liées à la gestion d’un bien immobilier.

  • SCPI de rendement : Concentres sur des biens commerciaux, bureaux, commerces
  • SCPI fiscales : Offrant des avantages spécifiques tels que la loi Pinel, Malraux
  • SCPI de valorisation : Axées sur la plus-value à long terme

Souscrire à des produits structurés

Les produits structurés constituent une autre possibilité pour diversifier vos placements. Ils sont conçus comme des combinaisons de plusieurs instruments financiers tels que des actions, des obligations, et des produits dérivés.

Qu’est-ce qu’un produit structuré ?

Un produit structuré est généralement émis par une banque et présente un profil de rendement et de risque spécifique. Ils peuvent offrir des rendements attrayants et protégés, mais comportent également des risques complexes à évaluer.

Exemples pratiques

En fonction de vos critères personnels de tolérance au risque et de vos objectifs financiers, vous pouvez choisir des produits structurés à capital garanti, à effet cliquet, ou à barrière de protection. Ces produits peuvent fournir des alternatives intéressantes pour maximiser vos placements.

Investir à travers un compte-titre ordinaire (CTO) ?

Enfin, le compte-titres ordinaire (CTO) offre une grande liberté en matière d’investissements. Contrairement au PEA, il ne bénéficie pas d’avantages fiscaux spécifiques, mais permet d’accéder à une gamme élargie de titres financiers.

Accessibilité et diversité

Le CTO permet d’investir dans des actions, des obligations, des parts de fonds communs de placement (FCP), des ETF, des devises ou même des matières premières. Cette diversité offre des possibilités infinies pour diversifier et optimiser son portefeuille.

Liberté de transactions

L’un des points forts des CTO est l’absence de plafond de versement et la possibilité de réaliser des opérations d’achat et de vente à tout moment. Il convient néanmoins de surveiller les frais de courtage applicables selon les intermédiaires financiers choisis.

Laisser un commentaire